(정보) 다양한 개인연금에 관한 정보

이제 새해도 되고하니까 한해 계획을 많이 세울텐데 많은 분들이 연금계획을 세울 거라고 생각합니다. 그래서 오늘은 연금에 대해서 한 번 써볼까 합니다.

 

 

연금은 경제활동을 통해 소득을 벌기 힘든 노후 생활을 위해 경제활동기간 동안 벌어들인 소득의 일부를 적립하는 제도이며 운영주체가 국가인 공적연금제도와 국가가 아닌 사적연금제도로 나뉩니다.

 

 

 

연금은 다음과 같은 구조로 나눌 수 있습니다.

다들 알다시피 국민연금은 저출산 고령화로 인한 세수 부족 문제로 노후에는 받을 수 있을지 불확실하며 그 금액으로 생활하기에는 적은 돈 입니다. 때문에 개인연금을 준비할 필요성이 있습니다.

 

개인연금을 큰 카테고리로 나눠보면 '세제적격연금'과 '세제비적격연금'으로 나눌 수 있습니다. 

'세제적격'이란건 세제혜택을 받기에 적격한 상품이고, '세제비적격'은 세제혜택을 못받는 상품이라고 생각하면 됩니다.

 

 

여기서 말하는 세제혜택은 연말정산시 400만원 한도로 세액공제를 해주는 부분을 말합니다. 

 

그럼 당연히 세제적격연금을 가입해야 하지 않을까라고 생각하실 수 있습니다. 하지만 그런 것은 아닙니다.

 

 

 

 

'세제적격연금'을 가입하면 세액공제를 해주는데 만약 중간에 해지를 하게 된다면 기존에 받았던 세제혜택을 다시 반납해야 합니다. 기타소득세로 부과되서 종합소득세 신고를 해야하죠. 이 연금을 계속 유지하여 후에 연금 수령을 한다고 하여도 연금소득세 5.5%를 원천징수 합니다.

그리고 연금소득이 연 1200만원을 넘는다면 종합소득세 신고도 해야 합니다.

'세제적격연금'은 소득이 있을때 세액공제 해주지만 대신 연금받을 때 세금을 내는 것 입니다.

 

 

'세제비적격연금'은 가입시 세액공제 혜택을 받을 수 없습니다. 하지만 10년이상 납입시 이자소득세를 면제해줍니다.

 

 

무엇이 좋은지는 개인 상황에 따라 다를 것 입니다.

납부하는 세금이 많다면 '세제적격연금'을 가입해서 세액공제를 받고

그 돈으로 재투자를 통해서 미래재원을 늘려나가면 더 효과적일 것 입니다.

하지만 납부하는 세금이 적다면 '세제비적격연금'을 가입하는 것이 좋지 않을까 생각합니다.

 

 

 

이제 개인연금 중 '세제적격연금' 부터 알아보면 세제적격연금은 '개인연금저축 계좌'에 해당하는 금융상품을 말합니다. '연금=보험' 이라고 생각하는 사람이 많지만 연금은 은행, 증권사, 보험사 마다 다양하게 있습니다. 또한 개인연금저축 계좌는 다른 금융회사로 이전시킬 수도 있습니다.

 

 

은행, 증권사, 보험사 각자 운용사별로 나눠서 하나씩 알아보겠습니다.

은행상품은 '연금저축신탁'이 있습니다. 

 

안정성을 추구하긴 하지만 그래도 수익률은 나쁘지 않습니다.

 

 

상품은 크게 두가지로 나뉘는데 채권형과 안정형이 있습니다. 채권형은 무위험채권과 유동자금에 100% 투자하는 방식이며 안정형은 10%미만은 주식에 투자하고 나머지는 채권형과 동일하게 투자하는 방식입니다.

자유적립식 상품이라 적립횟수나 적립액 상관없이 납입이 가능하고 예금자 보호를 해주는게 장점입니다.

 

 

 

 

증권사는 '연금저축펀드' 상품입니다. 펀드명에 P가 들어가면 '연금저축펀드' 전용 상품입니다.

증권사 상품 수익률은 다른 상품에 비해서 좋습니다.

 

 

위에 그림을 보면 알 수 있 듯 투자자산별 누적수익률은 주식이 가장 높습니다. 다들 부동산이 좋다고 하지만 꾸준히 30년동안 투자했다면 부동산보다 5배는 넘는 수익입니다. 심지어 97년 IMF와 08년 서브프라임모기지를 겪었음에도 말입니다.

 

 

그래서 연금저축계좌를 운용한다고 하면 개인적으로 '연금저축펀드'를 추천합니다. 연금을 준비한다면 원하든 원하지 않든 장기투자를 하게 되어있고 장기투자를 하면 위험은 충분히 상쇄할 수 있다고 생각합니다.

그리고 그 수익률은 다른 금융상품으로는 따라올 수 없다는 점이 가장 메리트 있습니다.

 

 

 

마지막으로 보험사의 '연금저축보험' 입니다. 

연금저축보험은 개인연금의 절반이상 차지할 정도로 가장 규모가 큽니다. 보험설계사들이 발로 뛴 결과라고 할 수 있습니다. 하지만 많은 사람들이 가입한 연금저축보험이 좋은 상품일까요?

위와 같이 수익률이 채권형 '연금저축펀드'보다도 한참 못미치는 수준이고 심지어 은행의 '연금저축신탁'만도 못한 수익률을 내고 있습니다.

 

 

 

'연금저축보험'의 장점이라고 굳이 꼽는다면 '강제성'이라고 생각합니다.

강제로 납입을 해야하고 납입하지 않으면 실효가 되기 때문이죠. 다만 1회당 최대 12개월까지, 3회의 납입유예가 가능합니다. 그리고 추가납입은 200%까지 가능합니다. 예금자보호가 되는 건 '연금저축신탁'과 동일하니 큰 메리트는 없습니다.

 

 

그리고 가장 중요한 내용은 '개인연금저축 계좌'는 이전이 가능합니다.

현재 '연금저축보험'상품을 다른 '연금저축신탁'이나 '연금저축펀드'로 옮길 수 있다는 겁니다. 이전이 크게 어려운것도 아니기 때문에 만약 다른 상품으로 옮기고 싶다면 해지를 해서 손해를 보지 마시고 이전을 하시기 바랍니다.

 

 

 

 

 

이제 '세제비적격연금' 상품에 대해 알아보겠습니다 '세제비격격연금'은 생명보험사에서만 판매하고 있습니다. 가입하면 보험증권을 받습니다. 그리고 '연금보험'이라고 써있습니다.

 

 

'연금보험'은 .'공시이율'과 '최저보증이율'이라는문제가 있습니다. 가입을 한다고하면 무조건 '최저보증이율'을 확인하고 가입을 해야 합니다.

왜냐하면 연금개시시점에 이율을 적용받기 때문입니다.

 

 

가끔 종신보험에도 연금전환 기능이 들어있는 걸 보신 분들도 계실 겁니다. 설계사들이 제안할 때 이런말을 합니다. 

"종신보험인데, 추후 연금전환 기능을 이용해서 연금으로도 이용 할 수 있습니다."

근데 종신보험을 연금전환하는건 보험사 배불리는 일 입니다.

 

 

차라리 유니버셜기능이 있는 종신보험을 이용하는게 훨씬 좋습니다. 유니버셜기능에는 회사마다 다르지만 연 12회, 그리고 해지환급금의 일정비율을 중도인출 할 수 있습니다.

현재 종신보험 최저보증이율이 높은데는 2.6% 정도인곳도 있습니다. 그럼 그 최저보증이율은 가져가면서, 중도인출해서 연금처럼 쓸수도 있고,

10년이상 납입하면 비과세혜택을 주기때문에 '연금보험'과 큰 차이는 없습니다.

 

현재 '연금보험'의 '최저보증이율'은 10년이상은 거의 0.5%~1% 수준입니다.

 

 

 

 

마지막으로 '변액연금'에 대해서 이야기하겠습니다.

 

 

아까 '연금저축펀드'에서 수익률 표가 있었습니다. 거기에 나온 수익률 표는 보수와 수수료를 지급하고 수익률을 계산합니다. 그런데 변액을 파는 설계사들은 사업비를 먼저 떼고나서 수익률을 계산한다는걸 말을 안해줍니다.

 

 

예를들어 100만원을 넣는다고 가정하면 변액은 우선 사업비를 10만원을 떼고, 90만원에 대해 수익률이 10%가 나면 99만원이 되는 겁니다. 즉, 10%수익률이 나도 실질적으로 금액은 -1만원 입니다. 

게다가 변액도 결론적으로는 펀드 입니다. 어딘가에 투자를 하는거죠.

그래서 변액의 장점으로 말하는 펀드 이동이 가능하는 말을 많이 합니다.

 

 

결론적으로 100만원씩 투자되는 펀드와 90만원씩 투자되는 펀드가 있으면 장기적으로 봤을때 어디가 더 수익이 많이 날까요? 분명 펀드는 장기적으로 규모가 커지면 수수료가 늘어나죠. 근데 그 차이가 최초 불입되는 금액의 차이를 넘을 수 있을까요?

그리고 마지막으로 변액은 중도해지시에는 낸 보험료보다 낮을 수 있습니다. 펀드는 그런 것이 전혀 없습니다. 수수료가 부담스럽게 되면 펀드를 환매하고 새로 가입하면 됩니다. 기존에 환매한 펀드는 안정적으로 은행상품으로 돌릴 수도 있습니다.

 

 

 

변액은 장점이라곤 강제성외에는 없습니다. 그리고 변액은 계속해서 펀드운용을 지시해줄 필요성이 있습니다. 그 운용지시는 보험설계사가 관리를 해줘야하는 거죠. 근데 내가 죽을 때 까지는 커녕 당장에 관리해주는 보험설계사조차 없습니다. 변액을 파는 이유는 단 하나입니다. 수수료를 많이 줍니다. 

 

 

 

 

이제 연금상품에 대해서는 다 알아본 것 같습니다. 연금을 지급받는 형태에 대해서만 알아 보고 가도록 하겠습니다.

'종신형'으로 종신기간동안 연금을 수령하지만 일찍 사망하면 충분히 다 받지 못하는 방식.

'확정형'은 기간을 정해두고 받는 방식으로, 정해진 기간을 알면 가장 많이 받는 방식.

'상속형'은 연금으로 받으면서, 사망시에는 상속이 가능한 방식.

이 중에 가장 알맞은걸로 선택하면 됩니다.

 

새해에 많은 분들이 연금 계획을 세우실 것 같아서 연금에 관련된 글을 써보았습니다. 많은 연금 상품이 있지만 개인적으로는 '세제적격연금' 그 중에서도 증권사의 '연금저축펀드'를 추천하는 바이고 이보다 더 안정적인 것을 추구하신 다면 은행의 '연금저축신탁'을 추천하는 바 입니다. 

제 글이 많은 도움이 됐으면 좋겠습니다.